Ubezpieczenie KL, czyli ubezpieczenie kosztów leczenia, to podstawowy element polisy turystycznej. Pokrywa wydatki związane z nagłym zachorowaniem lub wypadkiem za granicą, o ile dane zdarzenie mieści się w zakresie ochrony i ustalonej sumie ubezpieczenia.
Co to jest ubezpieczenie KL?
Skrót KL oznacza „koszty leczenia”. Taka ochrona działa jak finansowe zabezpieczenie przed rachunkami za pomoc medyczną podczas podróży. W zależności od warunków polisy ubezpieczyciel może rozliczyć się bezpośrednio z placówką albo zwrócić udokumentowane wydatki.
KL dotyczy przede wszystkim sytuacji nagłych i nieplanowanych. Nie służy do finansowania rutynowych wizyt, zaplanowanych zabiegów ani leczenia prowadzonego wyłącznie kontrolnie. Szczegółowe zasady określają Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU).
Co obejmuje ubezpieczenie kosztów leczenia?
Zakres zależy od konkretnej umowy, ale polisa KL zwykle obejmuje następujące wydatki:
- konsultacje lekarskie i leczenie ambulatoryjne
- badania diagnostyczne oraz niezbędne zabiegi
- leki i środki opatrunkowe przepisane przez lekarza
- pobyt w szpitalu, operacje i inne konieczne świadczenia medyczne
- transport medyczny do placówki, a w uzasadnionych przypadkach także transport do kraju
Transport do Polski bywa organizowany w ramach assistance, który może być połączony z ochroną KL. Assistance zapewnia też pomoc organizacyjną, na przykład kontakt z lekarzem, tłumaczem lub centrum alarmowym. Przed wyjazdem sprawdź, czy dany zakres znajduje się w polisie, a nie tylko w opisie oferty.
KL a EKUZ – czym różnią się te rozwiązania?
Europejska Karta Ubezpieczenia Zdrowotnego (EKUZ) i ubezpieczenie KL nie są zamiennikami. EKUZ daje dostęp do publicznej opieki zdrowotnej na zasadach obowiązujących mieszkańców danego państwa. Karta działa w państwach Unii Europejskiej oraz w Islandii, Liechtensteinie, Norwegii i Szwajcarii. Nie obowiązuje poza tym obszarem.
| Cecha | EKUZ | Ubezpieczenie KL |
|---|---|---|
| Zasięg geograficzny | UE, EFTA i Szwajcaria | Zakres określony w polisie, także poza Europą |
| Typ placówek | Głównie publiczne placówki uczestniczące w systemie publicznym | Placówki wskazane lub zaakceptowane przez ubezpieczyciela, także prywatne |
| Transport do kraju | Zasadniczo nie obejmuje powrotu medycznego do Polski | Może obejmować transport do kraju, jeśli przewidują to warunki umowy |
| Koszty własne | Możliwe dopłaty obowiązujące lokalnych pacjentów | Wydatki są pokrywane w granicach sumy i warunków ubezpieczenia |
EKUZ może więc uzupełniać polisę, ale nie zastępuje KL. W niektórych krajach pacjent ponosi część kosztów wizyty, transportu karetką lub leczenia. Karta nie zapewnia też dostępu do każdej prywatnej placówki.
Kiedy ubezpieczenie KL nie zadziała?
Najczęstsze ograniczenia ochrony obejmują:
- zdarzenia powstałe pod wpływem alkoholu lub środków odurzających
- leczenie chorób przewlekłych bez wykupionego rozszerzenia
- uprawianie sportów wysokiego ryzyka bez odpowiedniej klauzuli
- leczenie planowe, kontrolne oraz zabiegi estetyczne
- zdarzenia lub objawy, które wystąpiły przed rozpoczęciem podróży, jeśli OWU wyłączają za nie odpowiedzialność
Przed zakupem sprawdź przede wszystkim wyłączenia, sposób organizacji pomocy oraz sumę ubezpieczenia. Powinna odpowiadać kosztom leczenia w miejscu podróży. W Europie często wybiera się co najmniej 10 000 euro, natomiast w krajach takich jak USA, Kanada czy Japonia potrzebne mogą być znacznie wyższe limity, na przykład 20 000–30 000 USD lub więcej. Po wyczerpaniu sumy pozostałe koszty mogą obciążyć podróżnego.
