NNW, czyli ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków, to dobrowolna polisa osobowa chroniąca życie i zdrowie kierowcy oraz pasażerów. Nie zabezpiecza samochodu, lecz zapewnia świadczenie, gdy wypadek spowoduje uszczerbek na zdrowiu albo śmierć. Wypłata może przysługiwać także wtedy, gdy sprawcą zdarzenia był ubezpieczony.
Co to jest NNW?
Skrót NNW oznacza następstwa nieszczęśliwych wypadków. W wariancie komunikacyjnym polisa obejmuje następstwa zdarzeń związanych z użytkowaniem pojazdu. Ochroną mogą być objęci kierowca i pasażerowie, zgodnie z warunkami zapisanymi w umowie.
Przedmiotem ubezpieczenia jest człowiek, a nie samochód. Jeżeli auto zostanie uszkodzone, za naprawę może odpowiadać polisa AC albo OC sprawcy. NNW dotyczy natomiast zdrowia i życia osób podróżujących pojazdem. Świadczenie może zostać wypłacone między innymi po trwałym uszczerbku na zdrowiu, a w razie śmierci ubezpieczonego pieniądze otrzymują osoby uprawnione.
Czym różni się OC od NNW?
Najczęstsze nieporozumienie polega na traktowaniu NNW jako drugiej polisy chroniącej samochód. Jego funkcja jest inna niż w przypadku obowiązkowego OC komunikacyjnego.
| Cecha | OC komunikacyjne | NNW |
|---|---|---|
| Obowiązkowość | Jest obowiązkowe dla posiadacza pojazdu. | Jest dobrowolne. |
| Kogo chroni? | Osoby poszkodowane przez ubezpieczonego. | Kierowcę i pasażerów objętych umową. |
| Cel wypłaty | Naprawienie szkody wyrządzonej innym osobom. | Wsparcie po uszczerbku na zdrowiu lub śmierci. |
| Czyje szkody pokrywa? | Szkody osób trzecich, w tym ich mienie i zdrowie. | Skutki dotyczące zdrowia i życia ubezpieczonych osób. |
Jeżeli kierowca spowoduje wypadek i sam dozna obrażeń, jego własne OC nie wypłaci mu świadczenia za uszczerbek na zdrowiu. W takiej sytuacji może zadziałać NNW. Poszkodowany w wypadku może też mieć prawo do świadczenia z OC sprawcy oraz z własnej polisy NNW, jeśli warunki obu umów to przewidują.
Kiedy działa NNW komunikacyjne?
Zakres ochrony nie musi ograniczać się do chwili, gdy samochód porusza się po drodze. W typowych warunkach ubezpieczenia uwzględnia się także sytuacje bezpośrednio związane z korzystaniem z pojazdu:
- podczas jazdy samochodem;
- przy wsiadaniu do pojazdu i wysiadaniu z niego;
- podczas przebywania w aucie w czasie zatrzymania lub postoju;
- podczas naprawy pojazdu na trasie.
Dokładny zakres zależy jednak od konkretnej umowy. To, czy dane zdarzenie mieści się w definicji wypadku, ocenia się na podstawie Ogólnych Warunków Ubezpieczenia, czyli OWU. Nie należy zakładać, że każda polisa NNW działa identycznie.
Jak ustala się wysokość świadczenia?
Znaczenie ma suma ubezpieczenia, czyli maksymalna kwota określona w polisie. Przy trwałym uszczerbku na zdrowiu wypłata jest zwykle powiązana z procentowym stopniem uszczerbku. Przykładowo, im większe trwałe ograniczenie sprawności, tym większa część sumy ubezpieczenia może zostać wypłacona. Szczegółowe tabele i zasady oceny znajdują się w OWU.
Wyższa suma ubezpieczenia może oznaczać wyższą składkę, ale daje też większe potencjalne wsparcie po poważnym wypadku. Niektóre warianty obejmują również dodatkowe świadczenia, takie jak zwrot określonych kosztów leczenia, rehabilitacji lub pobytu w szpitalu. Nie są one jednak automatycznym elementem każdej polisy.
Kiedy ubezpieczyciel może odmówić wypłaty?
NNW nie działa w każdej sytuacji. Najczęstsze wyłączenia odpowiedzialności dotyczą okoliczności, które zwiększają ryzyko albo wskazują, że wypadek był skutkiem świadomego działania ubezpieczonego. W OWU mogą znajdować się między innymi takie wyłączenia:
- prowadzenie pojazdu pod wpływem alkoholu, narkotyków lub innych środków odurzających;
- kierowanie bez wymaganych uprawnień, jeżeli miało to wpływ na powstanie albo rozmiar szkody;
- celowe spowodowanie obrażeń, próba samobójcza lub udział w popełnieniu przestępstwa;
- udział w bójce, zamieszkach lub innych zdarzeniach wskazanych w OWU;
- naruszenie warunków dotyczących liczby pasażerów albo korzystania z pasów bezpieczeństwa, jeśli wpłynęło to na następstwa wypadku.
Przed zakupem sprawdź OWU. Definicja „nieszczęśliwego wypadku” nie jest taka sama u wszystkich ubezpieczycieli. Dokument określa także zakres terytorialny, osoby objęte ochroną, sposób zgłoszenia zdarzenia, dokumenty potrzebne do wypłaty oraz pełną listę wyłączeń.
Czy warto kupić NNW?
Dla wielu kierowców NNW jest rozsądnym uzupełnieniem OC, zwłaszcza gdy samochodem regularnie podróżuje kilka osób albo wypadek mógłby oznaczać długie leczenie i rehabilitację. Polisa nie zastępuje OC ani AC, ale może zapewnić dodatkowe środki po zdarzeniu, także wtedy, gdy kierowca ponosi winę za wypadek.
NNW nie jest obowiązkowe, lecz jego koszt bywa niewielki w porównaniu z finansowymi skutkami poważnego urazu. Przy wyborze nie kieruj się wyłącznie ceną. Sprawdź przede wszystkim sumę ubezpieczenia, sposób obliczania świadczenia, zakres ochrony pasażerów i wyłączenia zawarte w OWU.
