Ubezpieczenie NNW samochodu to dobrowolna polisa osobowa, która chroni zdrowie i życie kierowcy oraz pasażerów. Wypłata może przysługiwać także wtedy, gdy kierowca spowodował wypadek. NNW nie pokrywa naprawy auta, lecz finansowe następstwa obrażeń albo śmierci osoby ubezpieczonej.
Czym jest ubezpieczenie NNW samochodu?
NNW oznacza ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków. W wersji komunikacyjnej obejmuje zdarzenia związane z korzystaniem z pojazdu. Podstawą wypłaty jest zwykle trwały uszczerbek na zdrowiu albo śmierć wskutek wypadku, a w szerszych wariantach także określone koszty leczenia, rehabilitacji, transportu czy zakupu leków.
To ubezpieczenie osobowe, nie majątkowe. Oznacza to, że nie służy do naprawy samochodu, nie pokrywa mandatu i nie zastępuje autocasco. Chroni konkretne osoby objęte umową, najczęściej kierowcę oraz pasażerów ubezpieczonego pojazdu. NNW jest dobrowolne, dlatego zakres ochrony, liczba ubezpieczonych osób i suma ubezpieczenia zależą od wybranego wariantu oraz zapisów w OWU.
OC a NNW – czym różnią się te polisy?
Najważniejsza różnica polega na tym, że OC służy naprawieniu szkód wyrządzonych innym osobom, a NNW zapewnia świadczenie za obrażenia kierowcy i pasażerów. Kierowca, który spowodował wypadek, nie otrzyma odszkodowania za własne obrażenia z OC komunikacyjnego. W takiej sytuacji może zadziałać jego NNW, o ile zdarzenie mieści się w zakresie umowy.
| Cecha | OC | NNW |
|---|---|---|
| Obowiązkowość | Obowiązkowe dla posiadacza pojazdu | Dobrowolne |
| Kogo chroni | Osoby poszkodowane przez sprawcę | Kierowcę i pasażerów objętych ochroną |
| Cel ubezpieczenia | Pokrycie szkód wyrządzonych osobom trzecim | Wypłata świadczenia za następstwa wypadku |
| Czy chroni sprawcę? | Nie w zakresie jego własnych obrażeń | Tak, także gdy sprawcą jest kierowca |
W jakich sytuacjach działa NNW?
Zakres ochrony nie ogranicza się do chwili, w której samochód porusza się po drodze. Ubezpieczyciele zwykle wiążą ochronę z użytkowaniem pojazdu, dlatego polisa może obejmować również czynności bezpośrednio związane z podróżą i obsługą auta.
W zależności od OWU NNW może zadziałać między innymi w następujących sytuacjach:
- podczas wsiadania do samochodu lub wysiadania z niego;
- w czasie zatrzymania albo postoju pojazdu;
- przy załadunku lub rozładunku bagażu;
- podczas naprawy samochodu na trasie.
Przykładowo, jeśli kierowca dozna obrażeń podczas wymiany koła na poboczu, zdarzenie może być objęte ochroną. Nie ma też znaczenia dla samego prawa do świadczenia, czy kierowca był poszkodowanym, czy spowodował wypadek. Decydujące pozostają warunki umowy i brak wyłączeń odpowiedzialności.
Nie każda polisa obejmuje pasażerów w taki sam sposób. Niektóre warianty chronią wyłącznie kierowcę, inne wszystkich podróżujących w ramach liczby miejsc przewidzianych dla pojazdu. Szczegóły należy sprawdzić w OWU.
Kiedy odszkodowanie z NNW może nie zostać wypłacone?
Ubezpieczyciel może odmówić wypłaty, jeśli wypadek nastąpił w okolicznościach objętych wyłączeniem odpowiedzialności. Najczęściej dotyczą one zawinionego lub niezgodnego z prawem zachowania ubezpieczonego:
- kierowania pojazdem po użyciu alkoholu albo pod wpływem środków odurzających;
- braku wymaganych uprawnień do prowadzenia pojazdu;
- udziału w bójce, popełnieniu lub usiłowaniu popełnienia przestępstwa;
- celowego spowodowania zdarzenia lub obrażeń.
OWU może przewidywać także ograniczenia związane między innymi z niezapiętymi pasami, przekroczeniem liczby pasażerów albo stanem technicznym pojazdu, jeżeli miały one wpływ na powstanie lub rozmiar szkody. Katalog wyłączeń nie jest identyczny w każdej firmie, dlatego przed zawarciem umowy trzeba sprawdzić konkretne warunki.
Jak suma ubezpieczenia wpływa na wysokość świadczenia?
Suma ubezpieczenia wyznacza maksymalny poziom ochrony i wpływa na wysokość wypłaty za uszczerbek na zdrowiu. Zwykle wyższa suma oznacza wyższą składkę, ale także większe świadczenie za taki sam uraz.
W przypadku trwałego uszczerbku ubezpieczyciel określa procent naruszenia sprawności organizmu zgodnie z tabelą zawartą w OWU. Przykładowo, przy sumie 20 000 zł i uznaniu 1% uszczerbku świadczenie może wynieść 200 zł, jeśli umowa przewiduje wypłatę proporcjonalną do tej sumy. Dokładny sposób wyliczenia zależy od warunków polisy.
Śmierć ubezpieczonego może wiązać się z wypłatą całej sumy ubezpieczenia, natomiast świadczenia za obrażenia są zwykle obliczane procentowo. W szerszych wariantach mogą pojawić się także limity na leczenie, rehabilitację lub transport, dlatego sama suma nie opisuje całego zakresu ochrony.
Świadczenia z NNW można co do zasady kumulować. Jeżeli poszkodowany ma kilka polis osobowych, na przykład komunikacyjne NNW i indywidualne ubezpieczenie na życie, może otrzymać świadczenie z każdej umowy, o ile dane zdarzenie spełnia jej warunki. NNW może więc stanowić uzupełnienie OC sprawcy, a w przypadku kierowcy będącego sprawcą – źródło świadczenia za jego własne obrażenia.
NNW ma największe znaczenie tam, gdzie OC nie chroni własnego zdrowia kierowcy. Przed zakupem sprawdź przede wszystkim, kto jest ubezpieczony, jakie zdarzenia obejmuje polisa, jakie są wyłączenia oraz czy wybrana suma odpowiada realnym potrzebom.
